나에게 필요한 은퇴자금 계산하는 방법과 나의 투자방법(낙원계산기)

 지난번 포스팅에서는 제가 주로 먹는 음식의 연평균 물가상승률은 어느 정도인지, 물가상승률을 이기기 위해서는 어떻게 해야 하는지에 대해 작성했습니다.

 혹시 관심있는 분들은 아래 링크를 클릭해서 읽어보시기 바랍니다.

2023.10.01 - [재테크/꿀팁] - 재테크, 투자를 해야 하는 이유(예금, 주식, 부동산)

 이번에는 내가 원하는 수준의 생활을 은퇴 후에도 할 수 있으려면 얼마가 필요할까에 대한 포스팅입니다.

 

 제가 저번에 읽었던 보도섀퍼의 돈이라는 책에서 은퇴를 하기 위해 필요한 자금에 대한 부분이 있습니다. 요즘 초심을 잃고 돈을 제대로 못 모으고 있는 것 같아 정확하게 계산을 해보고 현실을 깨닫기 위해 계산해 봤습니다. 

 

은퇴 후 하고 싶은 생활

 

 여러분은 은퇴 후에 어떤 삶을 살고 싶으신가요? 저의 풀소유의 꿈은 서울 마용성에 20평대 실거주 1채를 갖고, 독일 3사의 외제차를 타는 것입니다. 그리고 1년에 1번정도는 여행을 가고 싶습니다. 매월 생활비는 1인 250만 원으로 잡고 2인 500만 원으로 설정했습니다.

미래에 원하는 것 목록

 위에서 제가 하고 싶고, 갖고 싶은 것들을 얻기 위해서 금액에 따라 할부를 구해봤습니다. 집은 부피가 크니 10년인 120개월, 자동차는 5년인 60개월, 여행은 12개월할부로 구했습니다.

 그리고 생활비까지 합산하니 매월 필요한 돈은 1,957만원이었습니다. 보도섀퍼의 돈에 나온 것처럼 이 금액에 150을 곱하면 36억 8550만 원이 나옵니다. 이 금액이 있으면 제가 위에서 말한 집, 차, 여행 다니는 삶을 살 수 있게 됩니다.

 원하는 것을 할 수 있다는 것은 좋은 일이지만 금액이 매우 비현실적입니다. 

미래에 원하는 것을 모두하기 위해 필요한 금액

 그래도 내가 얼마의 기간동안 투자하면 36억 8550만 원을 만들 수 있을지 궁금해서 계산해 보았습니다. 조건은 아래와 같이 설정했습니다.

1. 초기 자금 4,000만원 소유
2. 1년에 1,000만원씩 저금
3. 투자 수익률 13% (나스닥의 평균 수익률과 비슷하게 설정)
4. 저축 증가율(=인플레이션율) 5%

 

 이렇게 설정하고 낙원계산기에 돌렸더니 27년간 일을 하면 40억을 벌 수 있다고 나왔습니다. 27년 뒤면 저는 60대가 됩니다. 사실상 제가 바라는 파이어족은 될 수 없다는 것을 의미합니다.

낙원계산기 계산 결과

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 그래서 이번에는 목표를 낮춰서 다시 설정해보았습니다. 실거주 집은 6억대, 자동차는 중형자 가격인 4천만 원, 여행은 400만 원으로 낮췄습니다. 월 생활비는 그대로 500만 원을 유지했습니다. 이렇게 하면 1099만 원, 16억 4850만 원 필요합니다.

좌: 미래에 원하는 것(수정), 우: 미래에 필요한 돈 월 금액(수정)

 이 금액을 모으기 위해서는 몇 년을 더 일해야하는지 같은 조건을 적용한 후 낙원계산기에서 다시 계산해 보았습니다.

목표를 낮춘 뒤 다시 계산한 낙원계산기

 슬프게도 21년을 더 일하면 18억을 만들 수 있습니다. 21년이면 저는 50대입니다. 

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경제적 자유를 위해 할 수 있는 방법

 

 저는 40대 중반에는 제가 자발적으로 그만두고 싶을 때 그만둘 수도 있는 경제적 자유를 가지고 싶습니다. 제가 원해서 직장에 더 다니더라도 말이죠.
 
 그래서 은퇴시기를 앞당길 수 있는 방법이 없을까 생각해 봤습니다. 크게 3가지가 있습니다.

1. 저축금액을 늘린다.
2. 수익률을 늘린다.
3. 원하는 것을 더 줄인다.

 

 이것들 중에서 저는 1,2번을 선택할 것입니다. 절약을 통해 저축금액을 늘리고, 남들은 위험하다고 하는 3배 레버리지인 TQQQ를 주력으로 모아가려고 합니다. 

 물론 TQQQ는 아래 사진에 보이는 것처럼 2011년부터 현재까지의 연평균 수익률이 41%입니다. 2011년 4,000달러에서 시작한 평가금이 22년이 지난 23년 9월 말 기준 34만 달러가 되었습니다.

 이 수치들을 보고 '미쳤다'라고 생각하며 가진 돈을 전부 올인하고 싶어질 수도 있겠습니다. 하지만 TQQQ의 MDD는 -80%로 변동성이 매우 큰 상품이라 그것을 견딜 멘탈이 있지 않으면 추천하지 않습니다.

TQQQ 수익률 그래프

 미래에 TQQQ의 연평균성장률이 어떻게 될지는 모르겠지만 과거를 기준으로 생각했을 때 30%는 달성할 수 있지 않을까 생각했습니다. 그래서 연평균 30%를 넣고 낙원계산기에 돌려봤더니 12년 일하면 약 18억을 모을 수 있었습니다. 

 그래서 이것을 믿고 저는 TQQQ를 장기투자하려고 합니다. 2021년부터 시작해서 현재까지 2년을 투자하고 있습니다. 중간에 하락할 때는 솔직히 하락하는 것을 보고 후회하였으나 지금은 '하락하면 추매하고 오르면 좋은 것'이라고 생각하는 해탈의 경지(?)에 이르렀습니다.

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 일기 형식으로 내가 미래에 원하는 삶과 그것을 이루기 위해 필요한 자금은 얼마인지, 얼마나 오래 일해야 하는지를 계산해 보았습니다. 그리고 제가 왜 TQQQ를 투자하는지에 대해서도 간단하게 썼습니다.

 

 여러분도 저처럼 한 번 원하는 삶에 필요한 자금과 그것을 얻기 위해 어떤 자산에 투자해야 할지 계획을 세워보시는 것을 추천드립니다.