5년에 최대 5천만원? 청년도약계좌 알아보기

윤석열 정부의 공약이었던 청년도약계좌에 대해 알아보겠습니다. 23년 6월에 출시될 예정이라 약간 변경되는 내용이 있을 수도 있지만 미리 알아 손해 보는 것은 없으니 말입니다.

청년도약계좌란?

청년도약계좌를 가입할 수 있는 나이는 만 19세에서 34세까지입니다. 하지만 소득 기준이 충족해야 가입할 수 있습니다.

소득기준은 개인 소득 기준과 가구 소득 기준으로 나뉩니다. 개인소득은 비과세 및 정부에서 주는 기여금 혜택을 다 받기 위해서는 총 급여가 6,000만원을 넘으면 안 되고 가구 소득 또한 중위 180% 이하여야 합니다.

총급여는 일반적으로 연봉에서 비과세 소득을 뺀 것이라고 생각하면 되고, 가구 소득 중위 180%는 아래 표와 같습니다.

	1인 가구	2인 가구	3인 가구	4인 가구	5인 가구	6인 가구
180%	3,740,206	6,221,079	7,982,669	9,721,735	11,395,238	13,010,366

대기업을 다니는 분들은 가구 소득에서 걸릴 수도 있겠지만 그래도 많은 분들이 대상자에 포함될 것이라 생각합니다.

그리고 제외대상이 있는데 최근 3년간 금융소득이 2,000만원을 초과한 금융소득종합과세 대상자는 제외됩니다.

금리는 3년 고정 후 2년 변동인 점이 좀 아쉽지만 그것보다는 금리가 몇 % 인지가 더 중요할 것 같습니다.

한도는 70만원 이내인데 개인 소득에 따라 기여금 지급 구조가 약간 다릅니다.

정부 보도자료에 의하면 개인 소득 2,400만원 이하인 저소득자는 0.5%의 우대 금리를 적용할 수도 있다고 쓰여있습니다.

또, 소득 4,800만원 이하인 사람은 70만원보다 적게 납입하더라도 정부 기여금을 모두 수령할 수 있도록 기여금 한도를 별도로 설정할 예정이라고 합니다.

그리고 중도해지의 경우 아래의 6가지 경우에만 기여금 지급 및 비과세 혜택이 적용됩니다.

1. 가입자의 사망, 해외이주
2. 가입자의 퇴직
3. 사업장의 폐업
4. 천재지변
5. 장기 치료가 필요한 질병
6. 생애최초 주택구입

실제로 청년들이 쓸 수 있을 것 같은 사유는 2, 6번 정도 아닐까 싶습니다.

월 납입금에 따른 수령액 모의 계산

'정부에서 비과세도 해주고, 지원금도 보조해준다고? 이거 완전 무조건 가입해야겠는데?'라고 생각하실 수 있습니다.

그래서 한 번 계산해보았습니다. 편의상 총급여 6,000만 이하, 가구 소득 중위 180% 만족, 적금 금리는 5년 고정 4.5%라고 가정해보았습니다.

월 납입액 40만원부터 한도인 70만원까지 계산해보았을 때 위의 표와 같은 결과가 나옵니다.

물론 실제 청년도약계좌는 3년만 고정금리이고 나머지 2년은 변동금리라는 점과 4.5%의 이율은 제가 임의로 넣은 숫자라는 점에서 실제와 다르지만 이런 느낌이라는 것을 추측할 수 있습니다.

언론에서 보도하는 것처럼 최대 5,000만원이 되려면 상품의 이율이 4.5%가 아닌 6.3%는 되어야 월 납입금 70만원 5년 만기 시 5천만원을 수령할 수 있습니다.

그래서 계산을 해 본 결과 저축은행에서 지금 시점 기준 5%가 가장 높은데, 6.3%짜리 5년 적금이 나올 수가 있나? 하는 의구심이 들었습니다.

결론

6월에 최종적인 상품의 윤곽이 나와야 판단할 수 있겠지만 결론은 심플합니다.

Case 1) 안정지향형 + 중도 해지 안 할 수 있는 사람

청년도약계좌 대상자라면 편하게 가입하면 됩니다. 이렇게 좋은 조건의 적금이 앞으로는 없을 것이기 때문입니다.

Case 2) 투자지향형

자신의 투자 수익률과 비교 후 수익률이 더 높은 쪽으로 고르면 됩니다. 투자 수익률이 청년도약계좌 금리보다 못하다면 당연히 청년도약계좌를 골라야겠죠?

이렇게 윤석열 정부의 청년층 공약이었던 청년도약계좌에 대해 알아보았습니다. 하지만 아직 계획안만 나와서 최종적으로는 6월에 확정되면 그때 다시 고민해 보고 가입여부를 결정해야 할 듯합니다.

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